Bán án số 656/2026/DS-PT ngày 03/04/2026 của Tòa án nhân dân TP.HCM về tranh chấp hợp đồng tín dụng, thế chấp tài sản

Dưới đây là tóm tắt nội dung Bản án phúc thẩm số 656/2026/DS-PT ngày 03/4/2026 của Tòa án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh về vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng và thế chấp tài sản:

1. Thông tin chung về vụ án

• Cơ quan xét xử: Tòa án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh (Hội đồng xét xử phúc thẩm gồm Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa: bà Nguyễn Thị Duyên Hằng; các Thẩm phán: bà Đinh Thị Mộng Tuyết, bà Trần Thị Thanh Trúc).
• Nguyên đơn (Người kháng cáo): Ngân hàng Thương mại Cổ phần Q (viết tắt: VIB/V).
• Bị đơn: Ông Nguyễn Văn T và bà Lê Thị H1.
• Đối tượng tranh chấp: Các khoản vay theo Hợp đồng tín dụng, Thẻ tín dụng và Hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm.

2. Nội dung tranh chấp và các nghĩa vụ tín dụng

Theo thỏa thuận giữa các bên, Ngân hàng V đã cấp cho khách hàng các khoản tín dụng sau:

1. Hợp đồng tín dụng số 3067630.23 (ngày 21/06/2023): Vay 1.850.000.000 đồng để hoàn trả tiền mượn bên thứ ba nhận chuyển nhượng bất động sản; thời hạn 340 tháng; lãi suất giải ngân 11,5%/năm áp dụng trong 12 tháng ưu đãi đầu tiên, sau đó điều chỉnh 3 tháng/lần (lãi suất cơ sở + biên độ 3,9%/năm).
2. Hợp đồng tín dụng số 5707109.23 (ngày 14/09/2023): Vay 550.000.000 đồng để xây nhà và mua sắm thiết bị gia đình; thời hạn 180 tháng; lãi suất giải ngân 11%/năm trong 12 tháng đầu, sau đó điều chỉnh 3 tháng/lần (lãi suất cơ sở + biên độ 4,1%/năm).
3. Thẻ tín dụng số 5138926600346308 (ngày 17/08/2023): Cấp cho cá nhân ông Nguyễn Văn T với hạn mức 200.000.000 đồng.
4. Tài sản thế chấp: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 1292, tờ bản đồ số 54 (phường Đ, thành phố T, tỉnh Bình Dương; nay là phường C, TP. Hồ Chí Minh) đứng tên ông Nguyễn Văn T theo Hợp đồng thế chấp công chứng ngày 25/12/2021.

Quá trình phát sinh tranh chấp: Bị đơn đã quá hạn thanh toán từ ngày 16/08/2024 và khoản vay bị chuyển sang nợ xấu nhóm 3. Bị đơn cho rằng sau thời gian ưu đãi, lãi suất bị đẩy lên quá cao (lên đến 14,4%/năm) làm mất khả năng thanh toán, đồng thời ngân hàng không chấp nhận đề nghị giảm lãi.

3. Diễn biến xét xử sơ thẩm và nội dung kháng cáo

• Bản án sơ thẩm số 162/2025/DS-ST (ngày 26/09/2025) của TAND khu vực 15 – TP.HCM đã chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện: buộc ông T và bà H1 liên đới trả nợ hai hợp đồng tín dụng; buộc riêng ông T trả nợ thẻ tín dụng; tuyên quyền phát mãi tài sản thế chấp nếu không trả nợ.
• Kháng cáo: Ngân hàng V kháng cáo toàn bộ bản án sơ thẩm, tuy nhiên tại phiên tòa phúc thẩm đã rút gọn phạm vi kháng cáo, chỉ yêu cầu xem xét lại phần liên quan đến Hợp đồng số 5707109.23 và Thẻ tín dụng, cũng như cách tính nợ gốc và lãi phát sinh.

4. Quyết định của Tòa án cấp phúc thẩm

Hội đồng xét xử phúc thẩm tuyên chấp nhận một phần kháng cáo của nguyên đơn và sửa một phần bản án sơ thẩm với các nội dung trọng tâm sau:

• Đối với Hợp đồng tín dụng số 5707109.23:
  • Cấp sơ thẩm tính nhầm nợ gốc là 516.395.000 đồng; cấp phúc thẩm xác định lại nợ gốc thực tế còn nợ là 519.350.000 đồng.
  • Về lãi suất: Do ngân hàng không cung cấp được chứng cứ về “lãi suất cơ sở” tại các thời điểm điều chỉnh sau ưu đãi theo yêu cầu của Tòa án, nên Tòa án tính theo mức lãi suất chưa điều chỉnh (lãi trong hạn 11%/năm, lãi quá hạn 16,5%/năm) và bổ sung tiền lãi trong hạn mà cấp sơ thẩm chưa tính.
  • Buộc ông T và bà H1 liên đới thanh toán nợ tính đến ngày 03/4/2026 tổng cộng là 661.672.160 đồng (gốc 519.350.000 đồng, lãi trong hạn 39.123.544 đồng, lãi quá hạn 97.838.610 đồng, phạt chậm trả 5.360.006 đồng) và tiếp tục chịu lãi phát sinh cho đến khi tất toán.
  • Bác một phần yêu cầu đòi tiền lãi của ngân hàng đối với số tiền chênh lệch 26.672.335 đồng.
• Đối với Hợp đồng tín dụng số 3067630.23 (phần sơ thẩm không bị kháng cáo, giữ nguyên hiệu lực):
  • Buộc ông T và bà H1 liên đới trả số nợ tính đến ngày 19/9/2025 là 2.074.730.850 đồng (gốc 1.779.254.000 đồng, lãi trong hạn 110.211.984 đồng, lãi quá hạn 185.264.866 đồng) và tiền lãi phát sinh tiếp theo.
• Đối với Thẻ tín dụng:
  • Giữ nguyên nhận định đây là nghĩa vụ riêng của cá nhân ông Nguyễn Văn T (do chỉ có ông T ký tên, mục đích cá nhân, không có tên bà H1 và ngân hàng không chứng minh được tiền dùng chung). Buộc ông T trả nợ tính đến ngày 19/9/2025 là 301.519.006 đồng và tiền lãi phát sinh.
• Xử lý tài sản thế chấp:
  • Sau khi hoàn thành trả nợ, ngân hàng phải trả lại Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và làm thủ tục xóa thế chấp.
  • Nếu không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ, ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án phát mãi tài sản thế chấp tại thửa đất số 1292 cùng toàn bộ tài sản gắn liền trên đất theo giá trị định giá thực tế tại thời điểm thi hành án.
• Về án phí & chi phí tố tụng: Phân định lại án phí sơ thẩm tương ứng với phần nghĩa vụ của từng đương sự (ông T, bà H1 chịu án phí khoản vay chung; riêng ông T chịu thêm án phí cho nợ thẻ tín dụng); hoàn trả tạm ứng án phí phúc thẩm cho ngân hàng.